兒童保單必備 意外險與醫療險優先規劃

新生兒階段是保險最佳時期

不少父母會問，什麼時候購買孩子的保單是最適合的時機？其實，新生兒階段就是最好的投保時間。新生兒在出生後，經報戶口有名字和身分證字號就能投保，尤其出生後7天至10天是黃金投保期，因為寶寶出生後會有健保給付的先天代謝異常疾病檢查，報告會在檢查後10天出來，如果已在這期間內幫孩子投保，檢查結果若異常而住院治療，保險是可以理賠。

另外，新生兒在六個月後抵抗力會下降，感冒、病毒感染可能隨之而來，如果已提早為孩子保險，住院醫療費用可由保險理賠金負擔。而且嬰幼兒保險費用相對便宜，因此父母可以在孩子新生兒階段超前部署，為其規劃適合的保險，協助承擔孩子未來可能面臨的風險造成的家庭經濟負擔。

孩子為什麼最需要意外險和醫療險？

到底哪些保險是適合孩子呢？首先從衛生福利部提供的統計數據來看，107年學齡前兒童事故傷害統計（註一），13.9%的學齡前兒童曾遭受過事故傷害，其中受傷送醫的原因6.2%是跌(墜)落，2.7%是撞擊、夾傷。且108年1-5歲兒童主要死因統計（註二），事故傷害佔第一位。換言之，兒童因意外導致的傷害風險非常高。

再者，5歲以下兒童主要死因（註二），癌症位居第二位，癌症相關醫療花費會是龐大負擔；除此外，嬰幼兒容易感染流感、腸病毒，一旦住院治療也將是筆開銷。因此建議父母規劃兒童保單時，以意外險和實支實付醫療險為優先考量。

父母如何選擇意外險與實支實付醫療險？

孩子的意外險該如何選擇？為什麼要選擇實支實付醫療險呢？分析如下：

1、 實支實付醫療險

台灣健保制度非常健全，小朋友常見感冒發燒，門診健保給付即可，但孩子抵抗力比較差一旦感染病毒時，可能需要住院治療，甚至嚴重時要手術，實支實付醫療險能提供住院差額與健保不給付的自費項目，保費較便宜卻有高額保障，可以補足醫療費用缺口。

2、 意外險

學齡前的幼童因自我保護意識較低，容易發生意外導致受傷，其中跌倒、撞傷和燒燙傷最常發生，因此投保意外險對孩子來說有很大的保障。意外險內容包括意外失能、骨折未住院、重大燒燙傷等，父母在挑選時建議特別著重重大燒燙傷理賠，因燒燙傷的相關治療費用不斐，嚴重的話需要植皮與漫長的復健時程，所以傷燙傷理賠額度很重要。

預算有限的父母，可以先選擇實支實付醫療險與意外險為孩子的首要保單規劃，日後預算充足時，可再為孩子增加癌症險、重大傷病險或重大疾病險，未來孩子如果不幸發生重大疾病時，完整的保險防護網能幫家庭扛起可觀的醫療費用。

註一：衛生福利部107年兒童及少年生活狀況調查-兒童篇，P.16
https://crc.sfaa.gov.tw/Uploadfile/StatiscsKnowledge/1_20201228210100_5806481.pdf

註二： 108年1-5歲兒童主要死亡原因
https://crc.sfaa.gov.tw/Statistics/Detail/11