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兒童保單必備 意外險與醫療險優先規劃

2020-12-02

隨著出生率逐年降低,少子化讓每個孩子一出生都是父母的寶,但就算照顧的再謹慎,也免不了小孩年紀小抵抗力差,感冒、腸病毒找上門,更多的是學齡前的跑跳碰,一個不小心就受傷,因疾病與意外傷害導致孩子住院治療的比例並不低。所以父母為孩子規劃保單時,醫療險與意外險是最重要的兒童保單選擇。

新生兒階段是保險最佳時期

不少父母會問,什麼時候購買孩子的保單是最適合的時機?其實,新生兒階段就是最好的投保時間。新生兒在出生後,經報戶口有名字和身分證字號就能投保,尤其出生後7天至10天是黃金投保期,因為寶寶出生後會有健保給付的先天代謝異常疾病檢查,報告會在檢查後10天出來,如果已在這期間內幫孩子投保,檢查結果若異常而住院治療,保險是可以理賠。

另外,新生兒在六個月後抵抗力會下降,感冒、病毒感染可能隨之而來,如果已提早為孩子保險,住院醫療費用可由保險理賠金負擔。而且嬰幼兒保險費用相對便宜,因此父母可以在孩子新生兒階段超前部署,為其規劃適合的保險,協助承擔孩子未來可能面臨的風險造成的家庭經濟負擔。

孩子為什麼最需要意外險和醫療險?

到底哪些保險是適合孩子呢?首先從衛生福利部提供的統計數據來看,107年學齡前兒童事故傷害統計(註一),13.9%的學齡前兒童曾遭受過事故傷害,其中受傷送醫的原因6.2%是跌(墜)落,2.7%是撞擊、夾傷。且108年1-5歲兒童主要死因統計(註二),事故傷害佔第一位。換言之,兒童因意外導致的傷害風險非常高。

再者,5歲以下兒童主要死因(註二),癌症位居第二位,癌症相關醫療花費會是龐大負擔;除此外,嬰幼兒容易感染流感、腸病毒,一旦住院治療也將是筆開銷。因此建議父母規劃兒童保單時,以意外險和實支實付醫療險為優先考量。

父母如何選擇意外險與實支實付醫療險?

孩子的意外險該如何選擇?為什麼要選擇實支實付醫療險呢?分析如下:

1、 實支實付醫療險

台灣健保制度非常健全,小朋友常見感冒發燒,門診健保給付即可,但孩子抵抗力比較差一旦感染病毒時,可能需要住院治療,甚至嚴重時要手術,實支實付醫療險能提供住院差額與健保不給付的自費項目,保費較便宜卻有高額保障,可以補足醫療費用缺口。

2、 意外險

學齡前的幼童因自我保護意識較低,容易發生意外導致受傷,其中跌倒、撞傷和燒燙傷最常發生,因此投保意外險對孩子來說有很大的保障。意外險內容包括意外失能、骨折未住院、重大燒燙傷等,父母在挑選時建議特別著重重大燒燙傷理賠,因燒燙傷的相關治療費用不斐,嚴重的話需要植皮與漫長的復健時程,所以傷燙傷理賠額度很重要。

預算有限的父母,可以先選擇實支實付醫療險與意外險為孩子的首要保單規劃,日後預算充足時,可再為孩子增加癌症險、重大傷病險或重大疾病險,未來孩子如果不幸發生重大疾病時,完整的保險防護網能幫家庭扛起可觀的醫療費用。

註一:衛生福利部107年兒童及少年生活狀況調查-兒童篇,P140
https://dep.mohw.gov.tw/DOS/cp-1771-43369-113.html

註二: 108年1-5歲兒童主要死亡原因
https://dep.mohw.gov.tw/DOS/cp-1720-9720-113.html