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我該買保險嗎?保額要買多少?這樣檢視就知道答案!

2020-03-24

一提到保險,很多人都會有這樣的疑慮:「我該買保險嗎?」「第一次買壽險、意外險都要?還是醫療險就好?」「好像每個保險都應該要買,是不是該一次買足?這樣保費要花多少?」這麼多的問題,對於想要購買保險的新手,真的很難抉擇。
究竟人生的保障該怎麼決定?為什麼我需要買保險?買多少保額才夠?以下提供給你如何檢視買保險的三大重點。

檢視一 為什麼需要保險?

買保險前請先了解,保險是風險轉移。因為有些風險是我們無法掌握,保險幫我們承擔起這部分的責任。

以意外來說,發生意外就是個機率,可能不會遇到,一旦碰上可能會損失非常嚴重,小則造成身體受傷,大到殘缺的傷害,導致不能工作,沒有收入,龐大的醫藥費會影響到日後的生計,甚至若是突然的意外死亡,家庭頓時失去經濟支柱,經濟壓力恐會壓垮整個家庭。

因此,像是意外險與醫療險就是在做所謂的風險轉移,幫助我們分擔這筆意外或醫療支出,解決經濟上的燃眉之急。所以買保險前,先了解與建構起保險的正確觀念,再以經濟能力作為進一步考量。

檢視二 保額需要多少,你衡量過自己能負擔嗎?

衡量經濟能力是買保險前的重要功課,但是不少人第一次買保險前會遇到下列兩種狀況,有熟識的親友是保險業務員,因為人情而買了高額壽險,再不然就是自己上網查詢,聽網友建議意外險先買,以為額度買高一點,意外險理賠就會更高,開始繳保費時才警覺超過自己的財力負荷。

雖說買保險是買個保障,但經濟能力絕對是新手買保險前,檢視的重要關鍵。如何算出保費需要多少,最常見的算法是薪資收入的十分之一,如果是單身,將薪水分為生活開銷、房租車貸、儲蓄理財、保險費用,其中把保費佔薪水十分之一似乎是很簡單的分法,但對於已婚有家庭的人來說,此模式沒有把實際生活負擔算進去。

以投保終身壽險來說,投保前需要先算清楚,家庭生活負擔有多少,包括家庭生活開銷乘以希望給家裡的緩衝時間、房貸車貸餘額、父母奉養金、子女養育基金預備,全部金額加起來,大約就等於壽險的保額,未來假如發生任何不幸狀況,至少還有壽險給付來幫家庭度過經濟上的難關。

Ex, 終身壽險保額 = 生活開銷x 10年緩衝 +房貸車貸+父母奉養金+子女養育基金預備。

保險前把財務規劃當成首要任務,才能推算出保額,但很重要的是,同時需要視自己當下的經濟能力,一起規劃保費額度預算,如果預算不足,可以透過未來每年檢視再來做調整,千萬不要想說要一下子買到位,反而讓自己陷入財困難的務窘境。

檢視三 保險要精不要多 掌控人生的第一張保單

買保險和擁有保單,聽起來是一件事,實際上是兩回事,你可能買了一張意外險,保單內容涵蓋全部的意外種類,這張保費也因此墊高不少,但你有仔細檢查過裡面的意外種類,你都可能用到嗎?如果不確定的話,可以採用職業、生活習慣來當作參考標的,先選擇你真正擔心會碰到的狀況,例如:工作需要每天騎機車趕時間,這時投保意外險時,可著重在傷害醫療;如果是餐飲業可選擇燒燙傷為優先考量。買保險除了財務規劃之餘,保單內容也需要視切身實際需求,避免多買又買貴。

先了解保險的需要,再針對自身經濟狀況與財務規劃,來決定保額要多少,以及確認需要哪種類型的保險,從三大檢視來思考,才能把保費花在刀口上,並挑選出最適合自己的基本保險。