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提早退休不是夢 年金險幫你提前規劃退休金

2020-03-26

台灣人理財方式,銀行活存、定存是必備的選項,如果想要提前退休,光靠銀行存款,現行低利率讓你離夢想還很遠,規劃退休金不妨選擇保險公司的年金險當作理財工具,幫你強迫儲蓄後,保險期間到期後可現金給付,提供退休後的穩定金流來源。

年金險是什麼?有哪些種類?

年金險是指繳交保費後,在限定的時間過後,保險公司定期給付金額到保戶身故為止。年金險主要分成三種,即期年金、遞延年金、變額年金。

一、即期年金是指,將一筆資金投入保險後,即可分期請領年金險,像是每月請領、每半年請領,或每年請領一次。

二、遞延年金又稱利變年金,是指一次一整筆資金或者多次繳費方式,投入保險,以投保六年開始累積,保單價值以宣告利率為複利滾存,到了設定請領的時間後,保險公司開始給付年金。

三、變額年金是指,有連結投資標的型的保單,會依照投資標的累積報酬,來決定資產增值的空間,因為是投資型所以不保本。

如果是已經年屆退休年齡的人,手上已有一筆資金,建議選擇即期年金,轉化成月領或年領,幫自己創造固定的金流來源。

若是距離退休還有一段時間的人,可以遞延年金,固定時間投入資金,讓複利創造利滾利。至於變額年金適合更年輕,離退休還有二十年左右,風險承擔能力較高的人。

一樣是保費繳滿領回,年金險和儲蓄險還是有不同,第一個是保險公司給付方式,年金險可選擇分期領回,給付較為彈性,可選擇月領、季領、年領,儲蓄險則是採取一次領回。

第二個差異是有沒有附約,年金險沒有掛附約,屬生前給付,保險公司會給付至保險人身故,如果保戶在保險期間內身故,沒有領完的年金餘額,會由保單受益人領至合約屆滿為止。

儲蓄險則有附約,當保險期間保戶失能或身故,保險公司會有失能或身故給付。

所以,選擇年金險存退休金之前,先回頭檢視自己的其他保險是否足夠,包括醫療險、意外險等,讓退休生活能更安心。

了解風險 審慎評估儲蓄險合約內容

投資工具都會有一定風險,要特別注意遞延年金險提前解約,將領不回繳交的本金,這點和銀行定存完全不一樣,定存可以隨時解約領回全部本金,僅利息打折,但遞延年金險若提早解約,有一筆解約費用,加上如果是外幣保單,有可能出現匯差風險。

因此投保前,先確認可以在這幾年的時間內能夠正常繳保費,或者事先預留一筆費用固定扣款,不要超過自己的能力選擇高額保單,以免認賠出場。

想要藉由投保年金險規劃退休生活,需要謹慎檢視,勿超出自己的經濟能力購買;並充分了解不同種類的年金險內容,評估能不能承擔風險;最後,可詢問身旁熟識的保險業務員,或已投保熱門保單的親友推薦,多方諮詢與了解,一定能找到最適合的年金險。