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投資型年金保險 創造退休金流 自領終身俸

2020-12-02

隨著全球進入低利率時代,以及高齡化的社會結構改變,把儲蓄全放在銀行定存已不再是理財顯學,對未來退休生活有長期規劃的民眾,除了勞保與國保老年給付外,更希望退休後能有其他收入來源,投資型年金保險就是退休資產配置的選擇之一,既可以滿足多元投資需求,還可以選擇年金終身給付,等於為自己多一項退休終身俸的準備。

什麼是投資型年金保險

投資型保險分為投資型人壽保險和投資型年金保險,皆具有投資累積資產的功能,差別在於有無壽險保障,投資型年金保險的特色是沒有壽險保障。

再者,年金保險是指保戶以約定方式繳交保險費後,保險公司按照約定以一次或分期給付年金給被保險人。而投資型年金保險的保戶則多了自行選擇投資標的的權利, 保戶所繳交的保費在扣除相關費用後,會進入分離帳戶,依標的投資績效累積保單帳戶價值,等到年金累積期滿後,則依約一次或分期給付年金。

投資型年金保險適合哪些族群

選擇投資型年金保險的保戶,可以從保險公司提供的投資標的中,依需求選擇適合的投資標的,創造資產累積的效果,所以較適合距離退休還有一段時間,並已有退休規劃需求的人,超前部署退休後理財與創造穩定現金流。

如果是短期有資金調度需求,或者收入較不穩定的人,就不建議採用變額年金保險,因為提早解約除了須負擔解約金外,也無法獲得長期的投資績效表現。

投資型年金保險特色(多元投資標的、年金終身給付)

選擇投資型年金保險,除了有多元投資標的外,還有年金終身給付等特色,以下說明帶你了解。

1. 多元投資標的

保險公司提供來自全球不同的投資標的,像是股債基金、貨幣型基金、指數型基金等基金,或者是ETF、投資帳戶等投資標的,讓保戶自行選擇標的與配置比例,而且,大多數保險公司也提供保戶有條件的標的免費轉換,滿足保戶不同時期的投資需求與調整。

2. 年金終身給付

若選擇年金終身給付,則表示在年金累積期間屆滿後,只要被保險人仍生存,保險公司將持續給付年金,讓其收入不間斷,生活無虞。另外,選擇投資型年金保險時,建議選擇有保證期間的合約,保險公司於年金給付開始日後,將保證給付年金到保證期間結束,如果年金給付期間被保險人身故,如仍有未支領之年金餘額,保險公司將依約定給付給受益人,也讓變額年金保險成為資產傳承的工具。

3. 加值回饋金

大部分保險公司會為投資型年金保險提供加碼回饋,可能是在繳交保費年度內,依保險費乘上加值比例額外提供一筆回饋金,或者是在特定條件下按保單帳戶價值的某一比例提供回饋金等,以提高保戶的保單帳戶價值。

投資型年金保險雖然是盈虧自負,但以長期投資的角度和定期定額繳交保費的方式,換取保單帳戶價值增值的效果,能對抗通貨膨脹的風險,並提供未來穩定現金流,為自己創造終身領薪的退休生活。