變額年金保險是什麼？如何利用投資型年金保險打造穩定金流

什麼是變額年金保險(投資型年金保險)？

投資型保險分為投資型人壽保險和投資型年金保險，皆具有投資累積資產的功能，差別在於有無壽險保障，投資型年金保險的特色是沒有壽險保障。

再者，年金保險是指保戶以約定方式繳交保險費後，保險公司按照約定以一次或分期給付年金給被保險人。而投資型年金保險的保戶則多了自行選擇投資標的的權利， 保戶所繳交的保費在扣除相關費用後，會進入分離帳戶，依標的投資績效累積保單帳戶價值，等到年金累積期滿後，則依約一次或分期給付年金。

變額年金保險(投資型年金保險)適合哪些族群

選擇投資型年金保險的保戶，可以從保險公司提供的投資標的中，依需求選擇適合的投資標的，創造資產累積的效果，所以較適合距離退休還有一段時間，並已有退休規劃需求的人，超前部署退休後理財與創造穩定現金流。

如果是短期有資金調度需求，或者收入較不穩定的人，就不建議採用變額年金保險，因為提早解約除了須負擔解約金外，也無法獲得長期的投資績效表現。

變額年金保險(投資型年金保險)特色：多元投資標的、年金終身給付

選擇投資型年金保險，除了有多元投資標的外，還有年金終身給付等特色，以下說明帶你了解。

1. 多元投資標的

保險公司提供來自全球不同的投資標的，像是股債基金、貨幣型基金、指數型基金等基金，或者是ETF、投資帳戶等投資標的，讓保戶自行選擇標的與配置比例，而且，大多數保險公司也提供保戶有條件的標的免費轉換，滿足保戶不同時期的投資需求與調整。

2. 年金終身給付

若選擇年金終身給付，則表示在年金累積期間屆滿後，只要被保險人仍生存，保險公司將持續給付年金，讓其收入不間斷，生活無虞。另外，選擇投資型年金保險時，建議選擇有保證期間的合約，保險公司於年金給付開始日後，將保證給付年金到保證期間結束，如果年金給付期間被保險人身故，如仍有未支領之年金餘額，保險公司將依約定給付給受益人，也讓變額年金保險成為資產傳承的工具。

3. 加值回饋金

大部分保險公司會為投資型年金保險提供加碼回饋，可能是在繳交保費年度內，依保險費乘上加值比例額外提供一筆回饋金，或者是在特定條件下按保單帳戶價值的某一比例提供回饋金等，以提高保戶的保單帳戶價值。

投資型年金保險雖然是盈虧自負，但以長期投資的角度和定期定額繳交保費的方式，換取保單帳戶價值增值的效果，能對抗通貨膨脹的風險，並提供未來穩定現金流，為自己創造終身領薪的退休生活。